UBEZPIECZENIA WZAJEMNOŚCIOWE

Ubezpieczenia dzielą się na społeczne, komercyjne i wzajemnościowe (wzajemne).

Ubezpieczenia społeczne są przymusowe, powszechne i nie działają dla zysku. Są zagwarantowane ustawowo. Mają charakter roszczeniowy i wypłacane są z racji zdarzenia losowego, których lista jest sztywna i określona. Ubezpieczenia społeczne opierają się na zasadzie solidarności.

Ubezpieczenia komercyjne są dobrowolne i nastawione są na zysk ubezpieczyciela. Ubezpieczony sam ustala składkę z ubezpieczycielem i zakłada własne konto, z którego wypłaca określoną kwotę, w przypadku zdarzeń losowych, od następstw których się ubezpieczył. Ubezpieczenia komercyjne oparte są na zasadzie ekwiwalentności świadczenia do wpłacanej kwoty składek.

Ubezpieczenia wzajemne są dobrowolne i działają na rynku, ale nie są nastawione na zysk ubezpieczyciela. Podstawową zasadą jest tu zasada wzajemności. Grupa osób decyduje się na ubezpieczenie się od jakiegoś zdarzenia (może być dowolne i nietypowe) i w przypadku nastąpienia tego zdarzenia losowego, ubezpieczony otrzymuje określoną kwotę.

Powrót na górę strony

Idea ubezpieczeń wzajemności owych
Historia ubezpieczeń wzajemnościowych
Ubezpieczenia wzajemnościowe w Polsce
Ubezpieczenia wzajemnościowe na świecie
Kasy chorych
Źródła - linki

Idea Towarzystw Ubezpieczeń Wzajemnościowych.

Na czym polega zasada wzajemności? Ubezpieczenia wzajemne to najstarsza forma ubezpieczeń. Ten ekonomiczno-prawny mechanizm mający na celu łagodzenie negatywnych następstw zdarzeń losowych sięga średniowiecza i znacznie wyprzedza powstanie komercyjnych przedsiębiorstw ubezpieczeniowych.

Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych (TUW) powstawały jako wynik inicjatyw lokalnych, w ograniczonych terytorialnie, zawodowo lub branżowo kręgach społecznych posiadających określony wspólny interes gospodarczy.

Uczestnicy takich wspólnot zdawali sobie sprawę, że dotyczą ich podobne zagrożenia zdarzeniami losowymi. Jeśli istniały już komercyjne towarzystwa ubezpieczeniowe, często nie oferowały ochrony odpowiedniej dla wspólnego interesu tej grupy, albo oferowana ochrona była zbyt kosztowna.

Idea wzajemności w praktyce polega na tym, że towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych działa w interesie członków, którzy jednocześnie stają się jego właścicielami. Każdy ubezpieczony w TUW jest jednocześnie członkiem Towarzystwa. Statut może wprowadzić różne kategorie członka: o charakterze kapitałowym lub zwyczajnym (niekapitałowym). Ubezpieczeni są w przeważającej mierze udziałowcami.

System ustalenia składek ubezpieczeniowych w towarzystwach ubezpieczeń wzajemnych wygląda inaczej niż w przedsiębiorstwach komercyjnych. W TUW składka nie jest stała, ustalana z góry przez zakład ubezpieczeń lecz ma charakter warunkowy. Poziom składki uzależniony jest od rzeczywistego przebiegu szkodowości w danej grupie ryzyka.

Celem działalności TUW nie jest bezpośrednie osiąganie zysku (choć jego działalność musi być rentowna), lecz wspólne pokrywanie szkód powstałych wśród jego członków. Nadwyżki, jakie TUW wypracuje wykorzystuje do tworzenia ulg i bonifikat dla swoich klientów.

Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych jest formą organizacyjno-prawną występującą jedynie w ubezpieczeniach, każde wpisywane jest do odrębnego rejestru prowadzonego wyłącznie dla tych towarzystw. TUW musi posiadać koncesję od Ministra Finansów.

Powrót na górę strony

Historia towarzystw ubezpieczeń wzajemnych.

Ubezpieczenia wzajemne to najstarsza forma ubezpieczeń od następstw wypadków losowych. W średniowieczu taką funkcję pełniły gildie rzemieślnicze i kupieckie.

Polska tradycja zakładania towarzystw ubezpieczeń wzajemnych sięga roku 1784, kiedy to został utworzony Zakład Ubezpieczeń Wzajemnych w Poznaniu. Osoby stowarzyszone wpłacały składki, aby zapewnić sobie ochronę swego mienia ruchomego przed ogniem.

Na początku XIX wieku w zaborze pruskim powstało jeszcze kilka Towarzystw mających na celu ochronę budowli od ognia. TUW zapewniające ubezpieczenie przed stratami poniesionymi w pożarach powstało także w Księstwie Warszawskim. W Królestwie Polskim pierwsza taka instytucja została utworzona dopiero w roku 1900.

W 1921 roku powstała Polska Dyrekcja Ubezpieczeń Wzajemnych, która do roku 1947 działała pod nazwą Powszechny Zakład Ubezpieczeń Wzajemnych. W II RP towarzystwa wzajemne stanowiły ok. 65 % rynku ubezpieczeniowego. Było och kilkadziesiąt, a najbardziej znanym z nich było PZUW. Po wojnie Towarzystwo to zostało wcielone do państwowego PZU.

W latach 90-tych zaczęło obowiązywać nowe prawo ubezpieczeniowe. Na jego mocy firmy ubezpieczeniowe mogą działać jako spółki akcyjne lub towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych.

Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych oferują ubezpieczenia majątkowe, na życie itp. a także mogą ubezpieczać jakąś konkretną grupę odbiorców, np. szkoły, gminy.

Powrót na górę strony

Towarzystwa Ubezpieczeń Wzajemnych działające obecnie w Polsce:

– Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych

– TUW SKOK (Spóldzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe)

– TUW TUZ

– Pocztowe TUW

– MACIF Życie TUW

– TUW „Rejent Life”

– Bezpieczny Dom TUW

– Concordia Polska TUW

– TUW „Cuprum”

Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych

Obecnie działa od 1991 roku, jako kontynuacja PTUW sprzed II wojny światowej. Oferuje ubezpieczenia majątkowe, osobowe, rolne i OC.

Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe

Do SKOK-ów należą grupy ludzi, którzy albo pracują w tym samym miejscu, albo należą do tego samego stowarzyszenia społecznego lub zawodowego. Osoby stowarzyszone w SKOK-u wspólnie oszczędzają i pożyczają sobie pieniądze. SKOK-i działają dla dobra swoich członków, a nie dla zysku.

Powrót na górę strony

SKOK-i istnieją w Polsce od 12 lat. Wcześniej istniały przed II wojną światową. Są to unie kredytowe, które działają w 79 krajach na świecie, a swój początek mają w Stanach Zjednoczonych.

Ideę unii kredytowych oddaje amerykańskie motto:

„Not for profit, not for charity, but for service.”,

Powrót na górę strony

co na język polski można przetłumaczyć: „Nie dla zysku, nie z powodu miłosierdzia, ale po to, żeby służyć.”

Międzynarodowe Zasady Kas Spółdzielczych określiła 24 VIII 1984 Komisja Członkowska Światowej Rady Związków Kredytowych. Są to współpraca, równość, kapitał członkowski oraz wzajemna samopomoc.

Przystępując do SKOK-u dana osoba płaci wpisowe (20-30 zł) oraz wykupuje co najmniej jeden udział (30-60 zł) oraz wkład członkowski (25 zł), które są zwracane w przypadku wystąpienia z kasy.

Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych TUZ zostało założone przez diecezje i zakony. Celem Towarzystwa jest ubezpieczenie majątku kościelnego i osób z nim związanych (głównie osób zatrudnionych przy Kościele, takich jak organista, gospodyni, wolontariusze). TUW WUZ oferuje też ubezpieczenia dla rolników.

Powrót na górę strony

Pocztowe Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych działa od 2003 roku. Ubezpiecza nie tylko majątek Poczty Polskiej i członków jej Grupy Kapitałowej, ale także klientów indywidualnych i instytucjonalnych: firmy rodzinne, małe i średnie przedsiębiorstwa oraz samorządy lokalne, głównie małe gminy.

MACIF życie TUW jest to dość młode (działa od grudnia 2004 roku) Towarzystwo oferujące ubezpieczenia na życie dla klientów indywidualnych.

TUW „Rejent Life” powstał w 1995 roku. Działalność Towarzystwa adresowana jest wyłącznie do notariuszy, ich małżonków oraz asesorów. TUW „Rejent Life” posiada status małego towarzystwa. Oferuje indywidualne ubezpieczenie rentowe oraz ubezpieczenie na wypadek śmierci.

Bezpieczny Dom TUW został powołany przez firmy developerskie dla ubezpieczenia przedpłat swoich klientów, dokonywanych na zakup mieszkania.

Concordia Polska TUW zrzesza głównie związki i organizacje o charakterze samorządowym i spółdzielczym, takie jak banki spółdzielcze czy samorządy lokalne, ale także grupy zawodowe, rolników, osoby duchowne, osoby fizyczne i osoby prawne. Towarzystwo oferuje ubezpieczenia podstawowe (na życie, majątkowe, OC) oraz specjalne skierowane do konkretnych adresatów, np. do gminy, szkoły, posiadaczy koni, małych i średnich przedsiębiorstw, Kościoła, banków.

TUW „Cuprum” działa od 1994 roku. Głównym udziałowcem jest KGHM Polska Miedź.

Powrót na górę strony

Towarzystwa Ubezpieczeń Wzajemnych na świecie.

Obecnie wśród 10 największych ubezpieczycieli na świecie znalazło się 6 Towarzystw Ubezpieczeń Wzajemnych, najwięcej z Japonii, gdzie TUW-y stanowią ok 50 % rynku ubezpieczeniowego. Podobnie jest w Stanach Zjednoczonych. Natomiast we Francji, w Wielkiej Brytanii i w Niemczech udział TUW-ów to ok. 25 %.

Powrót na górę strony

Wzajemnościowe kasy chorych.

Ubezpieczenia wzajemne mogą też występować w postaci wzajemnościowych kas chorych. Taką formą działania jest Stowarzyszenie Wzajemnej Pomocy „Flandria” z siedzibą w Inowrocławiu.

Stowarzyszenie należy do Fundacji Wzajemnej Pomocy, utworzonej w 1997 roku, która skupia lokalne inicjatywy wzajemnościowe.

Stowarzyszenie „Flandria” to kasa chorych oparta na wzorach belgijskich i holenderskich. Ubezpieczeni wpłacają roczną składkę (w wysokości 30 zł – osoba dorosła, 40 zł – rodzic z dzieckiem), a w zamian otrzymują zniżkę 30 % na leczenie w gabinetach lekarskich z szyldem stowarzyszenia oraz 10 % zniżki w aptekach, sklepach i wypożyczalniach ze sprzętem rehabilitacyjnym.

Stowarzyszenie zaczynało od zniżek na usługi stomatologiczne. Obecnie ubezpieczenie obejmuje leczenie i rehabilitację, dostęp do jedynej w Polsce apteki socjalnej (najniższe marże na leki) oraz opiekę domową pielęgniarek i wolontariuszy. Stowarzyszenie prowadzi tez działalność edukacyjną i informuje o lekach.

Źródła - linki:

www.ebroker.pl

www.tuw.pl

www.tuwskok.com.pl

www.gsia.infor.pl

www.tuz.pl

www.tuwpocztowe.pl

www.macif.com.pl

www.krn.org.pl

www.tuwbd.pl

www.grupaconcordia.pl

Powrót na górę strony